車貸先繳息真的好嗎？申請汽車貸款的時候，除了額度、月付多少，最讓人搞不清楚的就是利率的部分了吧！
利率的算法百百種，有單利、複利的計息方式，也有先繳息的方案跟提前結清的方案，到底哪一種比較不會虧？
申請貸款的時候，業務講的利率都很划算、很便宜，但辦下來才知道被坑了？再撥款前可以先自己試算看看利率多少嗎？
e指好貸整理了汽車貸款中常見的利率計息方案，以及如何自己計算車貸利率的3個簡易方法，保證你看完就學會！
你也可以讓我們專員當你試算：
車貸先繳息真的好嗎？原來車貸利息有這2種！
車貸先繳息真的好嗎？這其實就是看個人需求而定的喔！
先繳息的話，比較適合在貸款期間內並不會進行換車、賣車等行為的朋友；
如果是在貸款期間內會有換車需要或者賣車的規劃，那其實可以向銀行申請一般購車貸款即可！
除了上述兩種利息方案之外，你知道車子貸款的利率還有分單利與複利嗎？兩者的差別又是為何呢？
快跟著我們一起了解吧！
車子貸款利息還有分單利跟複利？
在申請車子貸款之前，你一定要先弄清楚的一件事，就是什麼是單利和複利！
- 單利：
本金產生利息，不管貸款期間多久，產生的利息完全不會加入本金做計算。
也就是說，在貸款第一期到最後，計算的利息並不會有任何變化。計算公式：本利合＝本金＋（本金Ｘ利率）Ｘ期間
舉例：本金＝100,000元；期數＝60期（5年）；年利率＝3％
100,000＋（100,000Ｘ3％）Ｘ5＝115,000（本利合）
- 複利：
將本金的所獲得的利息併入本金中，並在下一期重複計算，
透過不斷累積達到利滾利的效果，也是俗稱的「利滾利」。計算公式：本利合＝本金Ｘ（1＋年利率）^期間
舉例：本金＝100,000元；期數＝60期；年利率＝3％
100,000Ｘ（1＋3％）^60＝589,161（本利合）
複利是一個兩面刃，如果是用在定存上是非常適合的，可以幫助想要存錢的朋友快速累積一筆財富；但如果是用在貸款的利息計算上，那就是非常可怕的一件事情了！
從上面的敘述可以看的出來，單利跟複利的利息就差了約48萬元！假設你的貸款是用複利計算的話，那貸款將會像雪球一般越滾越大！最後將造成惡性債務！難以負荷！
所以大家在申請貸款或者簽訂貸款合約的時候，一定要先問清楚利息是使用單利計算還是複利喔！
固定利率和浮動利率的差別！
利率除了有單利跟複利的計算要注意之外，其實利率也有分成固定利率與浮動利率喔！
那這兩者又有什麼差別呢？
- 固定利率：從貸款第一期到最後一期的利率都不變，不受升、降息的影響！
- 浮動利率：又稱為機動利率，根據央行的升、降息調整利率，其中又分為「一段式利率」與「分段式利率」！
- 一段式利率：在貸款期間的個人加碼利率維持不變，只有浮動利率會隨著市場變動，月利息相對比較穩定，因此也比較適合能長期穩定還款的朋友。
- 分段式利率：將貸款期間分割成兩到三個區間，不同區間採不同的個人加碼利率。這種方式利率大多都是前低後高，比較適合一開始資金較緊繃或者計畫短期出售的朋友！
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車貸先繳息方案和提前結清方案到底哪個划算？
車貸先繳息方案和提前結清方案到底哪一個划算？如果我選擇了車貸先繳息，那如果我想要提前結清怎麼辦？
但如果我選擇了一般車貸的方案（可以提前結清），就沒有辦法有比較優惠的利率，感覺好像有那麼一點虧？
E指好貸聽見你內心掙扎的聲音了！接下來我們就來跟大家分享到底車貸先繳息方案跟提前結清方案到底怎麼選擇吧！
車貸先繳息方案原來是這樣！
車貸先繳息就是先將利息全部繳清，後續的分期就是用本金下去分攤，基本上可以分到48或者60期！
車貸先繳息的優點是的確可以辦到比較低的利率（通常是比正常車貸再少1％），如果是想要長期用車或者沒有大筆預算，總體算下來會比一般車貸方案來的划算！
但如果是有短期出售的計畫，或者有提前結清計畫的朋友，車貸先繳息方案就不是那麼划算了！
提前結清方案原來是這樣！
提前結清方案就是當貸款繳到一半，有一筆多餘資金可以提前償還，便可以向貸款公司申請提前結清方案，將剩餘的貸款本金整合，一筆結清！
所以如果有有短期出售規劃，或者預計會有一筆資金可以償還後續貸款，就可以選擇提前結清方案！
選擇提前結清有一點需要特別注意，那就是「綁約」。
貸款機構為了避免貸款人只繳幾期就提前結清，造成未收到後續利息的損失，通常合約上會有一個綁約條件，
限制貸款人繳滿期數後才能申請提前結清方案，通常若是已經繳滿綁約期數後，結清金額為剩餘本金Ｘ2%手續費！
如果沒有繳滿到綁約期數就想要提前結清，就需負擔剩餘本金X違約金13％加上手續費2％！
所以若想要選擇提前結清方案的朋友，再簽訂貸款合約的時候，綁約期數一定要特別問清楚，才不會造成額外損失喔！
下面我們分別舉例車貸先繳息方案與提前結清方案給大家參考：
舉例：車貸金額100萬；分60期償還
車貸先繳息方案：優惠利率2.5％，總利息為：64842元。
提前結清方案（一般車貸方案）：利率3.5％，總利息為：91505元，（綁約20期）提前結清利息為：36602元
以上數字均為假設，實際仍以貸款合約為主！
由舉例就可以清楚知道，如果都是要從頭繳到尾的話，車貸先繳息方案和提前結清方案的利息就差了約27,000元！
但如果是想要提前結清的話，車貸先繳息方案和提前結清方案利息差了約28,000元。
所以如果預期自己未來會有一筆資金，或者是想要短期出售，就可以選擇一般車貸的提前結清方案比較優惠！
車貸先繳息方案 VS 提前結清方案 |
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| 車貸先繳息方案 | 提前結清方案 | |||
| 適合族群 | 想要長期攤還 沒有提前還款計畫 |
短期出售計畫 預期未來有資金可提前還款 |
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| 利率優惠 | 一般來說會比一般車貸利率再少1％ | 提前結清金額只計算剩餘本金，不計後續利息。 | ||
車貸利率陷阱你不得不知道！0利率方案真的不是完全0利率！
0利率方案的確是一個非常吸引人的方案，畢竟如果可以不要付利息，誰會想要當冤大頭？
不過0利率並不是我們表面上看到的那麼清純無害！因為羊毛還是出在羊身上，利息都會被貸款公司重新包裝過，用不同名目跟你收取，所以其實根本就沒有省到！
最常見的手法就是會用「補貼息」、「手續費」等話術來包裝，有些則會透過壓低汽車折讓的空間，從中收取原本為利息的費用！
還有一種0利率的做法是會將原本應該要繳的利息平攤進本金裡，因此算下來仍然會比原價貴上許多！
所以如果再詢問貸款的時候，業務跟你說有0利率方案，千萬先不要太開心！陷阱可是藏在後頭呢！
車貸利率要怎麼計算？3種計算方式讓你馬上就上手！
接下來就要進入本篇的重頭戲了！那就是怎麼自己算車貸利率！
如果可以再申請貸款的時候，自己計算車子貸款利率，就可以避免掉許多車子貸款陷阱！
e指好貸整理了３種計算方式：自己動手計算、車貸利率線上試算、諮詢專業的貸款公司，讓大家可以輕鬆學會如何計算車貸！
自己動手計算
年利率公式＝總利息÷貸款總額度÷貸款年份，只要將數字貸入就可以輕鬆得知貸款的年利率喔！
舉例：貸款總額10萬，月付金3,500元，貸款期數36期（3年）→
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首先，我們先算出我們的總利息：3,500Ｘ36＝126,000；126,000－100,000＝26,000（總利息） |
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將所有數字套進公式中：26,000÷100,000÷3≒ 8.6％ |
這樣就可以得出年利率大約是8.6％！
用Excel也可以！
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Excel公式為：=RATE（繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額）*12 |
舉例：貸款額度100,000元，分36期償還，每期還款金額3,500元，則利率為：
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=RATE（36, -3,500 , 100,000）*12≒8.6% |
線上車貸利率試算網站
現在網路也有許多免費試算的車貸試算器，只要搜尋車貸利率試算，就會有很多可以選擇！
我們推薦大家「鉅亨網」，只要輸入貸款總額、還款期數、月付金額就可以快速算出年利率！
延伸閱讀：車子貸款試算要算什麼？3個方向馬上就了解！
尋找專業的貸款公司
不管是自己動手算，還是線上車貸利率試算，都沒有辦法將貸款利率算到很精準，這是因為貸款條件基本上都是我們先預設的！
這時候就可以考慮找專業的貸款公司協助，透過專員評估你的自身財務狀況與還款能力，就可以精準算出車子貸款利率！
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先試算車子貸款利率的好處是可以清楚知道自己以後要付多少的月付金，如果已經超過自己收入的3分之2，那就會有高機率對往後生活造成影響，各位朋友們都要好好審視喔！
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結語
車貸利率陷阱多，切勿聽信業務的甜言蜜語，申辦前請謹慎評估，避免若入不肖代辦的圈套！