辦理汽車貸款時，常會遇到業務為了順利簽約而故意低報車貸利率；但實際利率卻超越法定標準~
不僅無法立即解決你的資金問題，還會讓你落入以債養債的惡性循環。
本文整理了4種常見的車貸利率話術，教你如何聰明辦理車貸，免當冤大頭！
車貸利率4大陷阱，這些話術你聽過嗎？
車貸利率陷阱常見的手法像是，用話術隱藏額外費用，或者是用不同的計算方式蒙騙大眾。
想要知道該如何聰明選擇優質管道，避免陷入可怕的車貸利率陷阱嗎？
趕快跟著我們一起看看如何拆解這些商人的不肖套路吧！
話術1：買車分期零利率，利息藏在總價裡！
買車時聽到那一句「100萬分期零利率！」說不心動絕對是假的！
但實際上根本沒有汽車貸款是0利率！這只是以優惠活動等各種名目吸引消費者，再將多出來的利息灌在總價/月付金中，讓你買得比別人更貴！
因此消費者付款時常常會多出一些類似「補貼息」或其他各種名目的手續費。
話術2 :「低頭款、低月付」小心壓力更大！
湊不齊買車需要用到的頭期款，這時候業務跟你說：「沒關係，我們有低頭期／低月付方案，讓你買車壓力不會那麼大！」
先等一下，你真的了解什麼是「低頭款、低月付」了嗎？
- 舉例來說：
- 一輛70萬的車頭期款只需繳6萬元，月付9,000元，36期還款，繳完車貸的時候居然還有31萬的尾款要繳，是不是嚇你一大跳？
這種做法其實先苦後樂，買車時通常不包含總價，而且貸款期數相對較短，還有很高的機率會需要你在貸款期滿時一次繳清尾款，讓你感覺壓力更大！
話術3:「呼吸專案」小心高利貸糾纏你！
號稱「只要能呼吸就會過件」，這跟民間借貸，甚至是高利貸一樣，只要你開口借基本都會給。
實際上背後極可能隱藏高達300%的車貸利率＆不合理的收費方式等著你！
因此如果遇到業務以「月付金很低啦」、「我都做最優惠的給你」這樣的話術含糊帶過車貸利率，請一定要向對方問清楚相關資訊，以維護自身權益！
- 車貸小Tips:
- 金管會在民法205條中規定，年利率最高上限為16％。
- (資料來源: 全國法規資料庫)
話術4:浮動、固定利率傻傻分不清
不知道你們有沒有這種經驗，看貸款合約時，常常被利率搞得一個頭兩個大？
那到底什麼是浮動利率以及固定利率呢？別著急，讓我們解釋給你聽！
1.浮動利率
普遍又稱為機動利率，回隨著環境的改變而有所升降，通常不會用在車貸
2.固定利率
顧名思義，便是在貸款契約期間，利率都會固定，並不會隨著大環境而有所升降。
普遍來說，上市櫃融資公司都是採用固定利率來辦理汽車貸款。
因此辦理車貸時，在貸款合約上看到浮動利率就要特別警絕，避免被不肖業者哄騙簽下不法契約，成為超高利率的苦主之一！
該如何避免車貸利率陷阱？
- 了解車貸利率合理範圍
- 與合法管道(銀行、融資公司)辦理車貸
- 網路廣告要再三查證
影響車貸利率3大因素
1.工作收入
是否有穩定的工作，是決定車貸利率的重要條件之一。
若是在同領域的工作時間越久，申請到的車貸利率也會相對較低，但如果你的工作薪資屬於現金給付的話該怎麼辦呢？
像是小攤商或是SOHO族這種工作類型就可以付上其他的財力證明為自己爭取到更優惠的車貸利率。
2.車價
由於汽車有折舊的問題，車輛的種類、年限、市場價值以及保養狀況也會是影響車貸利率的重要因素。
一般來說車況良好的汽車，將有機會爭取到更優惠的利率以及額度。
如何計算車價？
通常我們建議用【汽車評鑑網】來查詢車價。
要特別留意，我們要看買進價喔～～
3.穩定還款能力
對貸款公司來說，他們最在意的事情就是，來申請資金的人有沒有還不出貸款的風險，如果你想讓貸款公司更安心，給你更優惠的方案、利率以及期數，那麼維持穩定還款的紀錄就變成相當重要的一件事！
雖然以上因素都會對車貸利率產生影響，但實際的情況往往比預設的條件更複雜，因此在推算車貸利率時，容易產生落差。
因此，如果想要了解更確切的數字，就必須要找尋專業的貸款團隊進行諮詢！
車貸利率多少才算合理，4種方案比一比：
通常車貸可以分成：新車貸款、中古車貸款、原車融資、原車增貸4種。下面我們也直接透過表格快速了解：
| 貸款種類 | 新車貸款 | 中古車貸款 | 原車貸款 | 原車增貸 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 貸款內容 | 因資金不足而向貸款公司申請購買汽車所需資金。 |
|
已經使用名下汽車貸款，再次向貸款公司借款。 | ||
| 利率 | 2－8％ | 5－14％ | 8－15％ | 7.5－15％ | |
看完以上表格，相信大家對於車貸利率都有基本的了解了，但因為車貸利率會依據個人狀況有所變動，因此若是想要知道更準確的數字，還可以用以下方法試算出來！
車貸利率怎麼算，2方法報你知！
套入公式算出車貸利率
年利率=總利息÷貸款總額度÷貸款年份
舉例來說：貸款總額為30萬，月付只要10,500元，貸款總共分為36期。
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首先我們先算出貸款總利息：10,500X36=37,8000；37,8000-30,0000=78,000(總利息) 將所有數字套入公式進行計算：78,000÷30,0000÷3=0.86 |
我們也可以用Excel公式進行試算喔！
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Excel公式為=RATE（繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額）*12 |
舉例來說，假設你的貸款額度為30,0000元，月付10,500元分36期償還，那麼你的利率就是：
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=RATE（36, 10,500 , 300,000）*12≒8.6% |
2.鉅亨網試算
如果覺得自己算很麻煩該怎麼辦呢？其實現在也有很多網路小工具可以使用。
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只要簡單輸入數字，就可以用在1分鐘之內幫你算出月付金額及貸款總額，還可以藉此是否已經超出自己收入的30%，評估是否會對往後生活產生影響喔！
不過，由於貸款利率會隨個人狀況有所不同，因此了解這些影響因素，更能幫助你在辦理汽車貸款時掌握狀況，避免落入不肖業者的貸款利率陷阱當中！
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結語
謹慎評估貸款風險，避免落入不肖業者陷阱！
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